Alleen als je verwacht vrijwel niets na te laten, is een uitvaartpolis zinvol. Verder hebben verzekeringen weinig meerwaarde. Met enige regelmaat valt zo’n brief met een aanbieding voor een uitvaartverzekering in de bus, doorgaans met een afbeelding van opgetogen ouderen op de envelop. Toch maar eens regelen, zodat jouw nabestaanden na je overlijden niet voor hoge kosten komen te staan?
Nee, niet doen, luidt het antwoord van budgetvoorlichter Nibud. Tenzij je verwacht berooid te overlijden. Blijft er enig kapitaal over – of dat nou spaargeld, een effectenportefeuille of overwaarde op je woning is – dan heeft zo’n verzekering weinig zin.
Wat kost een uitvaart?
Mensen hebben over het algemeen weinig notie van de kosten van een uitvaart, blijkt uit een onderzoek dat het Nibud vorig jaar uitvoerde onder duizend consumenten. De helft van hen had geen idee, de rest schatte het bedrag te laag in. Een uitvaart kost zeker 7.500 euro. Via de Uitvaartberekenaar op de site van het Nibud kun je dat wat preciezer berekenen. Dan zie je bijvoorbeeld dat voor vijftig man broodjes en soep na de uitvaart 500 euro meer kost dan alleen koffie en cake.
Dragers en een massief eiken kist in plaats van gefineerd spaanplaat, zorgen voor zo’n 850 euro extra. Het gaat om flinke bedragen, die nabestaanden soms zullen moeten voorschieten als het vermogen – bijvoorbeeld de overwaarde op uw huis – niet meteen is vrijgespeeld.
Financieel planner Greet Vernooij (58) zal niet snel een uitvaartpolis adviseren, maar merkt dat sommige mensen het toch prettig vinden om spaarbedragen te oormerken. De ‘potjes-spaarders’, noemt ze hen. ‘Als het om een uitvaart gaat, kun je dan net zo goed zelf iets opzijzetten, maar sommigen vinden het lastig om daar vanaf te blijven.’
Zelf sparen voor de begrafenis
Zelf sparen scheelt kosten. Daar staat tegenover dat je over het bedrag dat je opbouwt bij een verzekeraar geen vermogensrendementsheffing in box 3 hoeft te betalen, althans tot een bedrag van 7.033 euro. Leuk, maar voor de mensen die de verzekering echt nodig hebben, maakt het niet veel uit, zegt Vernooij. ‘Hun vermogen komt meestal toch niet uit boven het heffingsvrije vermogen van 30.000 euro per persoon.’ Voorheen was het fiscale voordeel van een uitvaartpolis veel aantrekkelijker: tot 2009 golden de premies als aftrekpost. Die premies zijn te overzien.
Nibud berekende de gemiddelde premiebedragen bij de grotere uitvaartverzekeraars. Begin je op je veertigste, dan betaal je bijvoorbeeld voor een uiteindelijk kapitaal van 5.000 euro een maandelijkse premie van 8 euro (exclusief eenmalige afsluitkosten). Sec opgeteld, zonder rekening te houden met rendement of een hoger prijspeil over de jaren, ben je dan tot je 92ste jaar gunstig uit. Begin je jonger, dan is het maandbedrag lager, terwijl het hoger is als je op latere leeftijd begint.
De premie is ook afhankelijk van het soort verzekering dat je afsluit: een kapitaalverzekering waarbij na overlijden een bedrag wordt uitgekeerd of een naturaverzekering waarbij de verzekeraar goederen en diensten bij een uitvaart levert. Volgens de Consumentenbond is deze laatste vorm bij grote partijen als Dela en Monuta voordeliger, omdat zij efficiënter kunnen inkopen.
Eenmaal verzekerd…
Lijkt zo’n uitvaartpolis je toch wel wat, wees er dan op bedacht dat de verzekeraar de premie tussentijds kan verhogen. Niet onredelijk, want het prijspeil stijgt ook en daarmee de kosten van een uitvaart. Maar let wel op of het bij indexering blijft, dus of de premiestijging de inflatie volgt, want een wettelijk minimum aan premiestijgingen is er niet.
Eenmaal verzekerd, dan kun je er eigenlijk niet meer vanaf. Als je stopt, krijg je bij een kapitaalverzekeraar slechts een deel van het opgespaarde bedrag terug en bij een naturaverzekering niets. Wat wel kan, is de uitvaartpolis premievrij maken: je stopt dan met premie betalen, maar het tot dan toe gespaarde bedrag blijft gereserveerd voor je nabestaanden.
Overstappen naar een andere verzekeraar is zonde: ook dan krijg je hooguit een deel van het opgebouwde bedrag mee en omdat je inmiddels ouder bent geworden, moet je nog een hogere premie gaan betalen ook.
Auteur: Lizanne Schipper Elsevier Weekblad
